Q3. 返済期間は、どのように設定すればいいのでしょうか？ 物件や年齢等によって返済の最長期間が決められています。その範囲内で、毎月の返済額を無理なくできる金額にする事と、返済期間中のライフプランを考え支障のないようにする事が大切です。 例えば、年金生活になって以降も延々、ローンを支払い続けることは感心しません。 以前は「退職金で一括返済」といったケースも多かったと思いますが、退職金は老後の生活に大切な費用となり、退職金そのものも不透明な時代です。 又、教育費等今以上に家計の負担が大きくなることや金利の上昇等も考慮しなければなりません。 返済期間を長くすると、毎月の返済額は低く抑えられますが、当然同じ借入金額であれば、返済期間を長く設定すれば、最終的な支払い合計金額は多くなります。 先々の家計の収支も考慮に入れて、無理のない返済期間とし、余裕があるときに繰り上げ返済していくことをお勧めします。

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審査について

Q1. 借り入れ限度額を問い合せする時など、個人で窓口に行くと、全部の書類を用意させられて 審査まで時間がかかるのに、仲介業者（不動産屋）がいると、紙切れ一枚で2〜3日で結果が 分るのはどうしてですか？ 仲介業者（不動産屋）を経由して行うのは、事前審査書類です。 この段階では、申告された記載事項をもとに個人信用調査を行います。信用調査に2〜3日かかりますので、2・3日で結果がわかることになります。従って、審査事項の申告が不正確であると、いざ実際の審査の時に融資がおりないといった事態が起きないとも限りません。 個人でも、銀行によっては事前審査を受け付けてくれるところもあります。 いずれにしても後々、トラブルがないように行う予備審査ですので、正確に、正直に記載することが大切です。

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Q2. 国際結婚なので、外国人の主人が住宅金融公庫で借りられないような事を聞きました。 本当でしょうか？ 「外国人は住宅金融公庫を借りられない」ということはありません。 国際結婚のカップルの融資を取扱ったこともあります。ただし、永住許可などを受けていることが必要で、共有者・連帯債務者・連帯保証人になる場合も同様です。 詳しい在留資格及び、対象となる外国人登録証明書の表示について、住宅金融公庫のホームページで解説していますので、参照ください。

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Q3. 年収が不安定でもローンは組めるのですか？ 「ローンを組む」と言うことは、「毎月きちんと返す」と言うことであり、住宅金融公庫では「毎月の返済額の5倍の月収が必要」となっていて、申し込みには「住民税課税証明書」「納税証明書」等が必要です。 年収が不安定でも、最低レベルをベースにして申し込み基準に見合えば、返済は可能です。 年収が少ないと、規定年度以前の年度のものを要求される場合があるかもしれません。 大切なことは、「決められた金額をきちんと返済できるか」なのです。 日頃いろいろなケースを扱っているとわかるのですが、どの金融機関でも、申し込み資格が規定されていますが、ボーダーラインであったり、規定外であったりする時は、結局は、諸事情を調査の上、「毎月きちんと返せる人物かどうか」と言う個人の信用できまります。

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Q4. 40歳を過ぎてもローンは組めるのでしょうか？ 40歳はローンを組む年齢としては、問題ありません。 住宅金融公庫の場合の申し込み資格は、申し込み日現在で70歳未満となっています。 「親子リレー返済」を申し込む場合は70歳以上でも可能です。 ただし、最長返済期間は80歳―（申し込み時の年齢＋一歳未満切り上げ）なので、年齢を経るとその分、最長返済期間が短くなります。

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Q5. クレジットカードの枚数が多かったり、株などを持っていると審査が厳しくなると聞きましたが、その辺はどうなのでしょうか？ 住宅金融公庫では「毎月の返済額の5倍の月収」となっていています。 この月収の確認の時に、総返済負担率についての審査も行われます。 「総返済負担率」とは、年収に対する住宅ローン以外の借入れによる返済分も含めた合計の年間返済額の割合で、年収に応じて「総返済負担率」が決められています。従って、他にローンがあればその分住宅ローンの借入れ金額が少なくなります。審査が厳しくなると言うよりも、年収に対して過度の負担にならないようにするためで、健全な返済計画上大切です。当然無計画な借入を繰り返し、「毎月きちんと返済できるか疑わしい」場合には、審査が厳しくなるでしょう。 自己資金で購入した株の所有に関しては関係ありません。

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